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如何买对保险 | 保险那么多,到底哪些是我最需要的?

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《中国保险业发展报告(2019)》显示,2018年全国保费收入约3.8万亿元,同比增长3.92%。

国民的保险意识正在逐步增强。大多数人,尤其是80后、90后甚至00后普遍认为很有必要提前布局以抵御未来的风险。

可是,真到咨询购买阶段又十分迷糊。

某代理人说这份保险什么都可以报;

朋友圈里每年交10万第五年开始每年领6万的年金貌似也很诱人;

百万医疗保额百万保费才几百块,那重疾险是不是就不用买了;

……

怎么买对保险?从自身需求出发,要明确自己需要通过保险来解决什么问题。然后匹配到合适的产品。


所以,你至少需要了解保险基本的种类,每一种的特点和作用。

人身保险主要分为三大类:人寿保险、健康保险和意外伤害保险。


1、人寿保险

人寿保险简称寿险。以被保险人的寿命为保险标的,且以被保险人的生存、全残或死亡为给付条件的人身保险。

作用:抵御财务风险,保障家庭经济支柱。当家庭支柱不幸离开时有一笔资金延续其经济生命,保障家人接下来的生活开销。兼顾财富传承和筹划。‍

建议保额:5-10倍年收入

适合人群:家庭收入支柱(如果不差钱,谁都适合)

寿险主要分为定期寿险、终身寿险、两全保险;年金保险属于比较特别的寿险。


定期寿险——有确定保障期限

在投保约定期限内,如果被保人身故/全残,保险公司赔偿保额;如果约定期满被保人还健在,则保险合同自然终止,保费不退回。

定期寿险的保险期限一般有10年、15年、20年,或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。

特点:保障时间有限,但保费便宜,可以给家庭经济支柱加保,适合预算不够终身寿险又想高保额的家庭。


终身寿险——保障到死

保障终身,不管买的30万保额还是100万保额,最终一定会赔,只是时间早晚问题。终身寿险除了具备保险的功能外,还具备储蓄的意义。

特点:保至终身,100%赔付,但保费高,可通过高保额终身寿险保单实现财富传承。


两全保险——保生也保死

合同约定期限内,如果被保险人身故,则赔付身故保险金,如果被保险人到期仍生存的话,则赔付生存保险金。

一般身故保险金为约定保额,生存保险金为保费x一定百分比。

特点:既有保障功能又有储蓄功能。


年金保险

年金险是寿险的特殊类别,更具理财属性。以被保人生存为支付条件,只要被保人健在,每年/每月固定给付一笔钱。用于养老、子女教育等。

特点:强制储蓄,以年金形式给付保险金,专款专用。保险金按照固定的时间给付,每年/每月一领。

保险市场步入高质量发展轨道2020年险企如何找准发力点?

近日A股五大上市险企前11个月保费收入情况悉数披露。数据显示,中国人寿、中国平安、中国人保、中国太保、新华保险五大险企前11个月合计实现保费收入2.23万亿元,同比增长8.95%。从各公司


2、健康保险

健康保险,一般指在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的保险。

主要险种为重大疾病保险、医疗保险等。


重大疾病保险

很简单,就是被保人初次确诊合同规定的疾病,保险公司赔付保额。这笔钱由被保人自由使用,可以用来治病、后续康复、生活等。

作用:解决因重病无法工作导致的收入损失问题,有钱治病且看病期间有收入应对家庭开销。因此,重疾险的建议保额=治疗费用‍ 康复费用 收入损失。其中,治疗费用也可以从医疗险获得,所以最少应该覆盖康复和收入损失费。

重疾险越早买越便宜,所以想要省钱还是早做打算咯。

(健康保险都有严格的健康告知,年龄越小身体健康状况越好越容易购买)

从保障责任来说重疾险主要分为三类:
①含身故责任的重疾险
总有一赔。发生重疾赔付保额;没有发生重疾就等身故后赔付保额,二者得一。

②只有重疾责任的纯重疾险

保障责任单一简单,发生合同约定重疾就赔付保额,对比含身故责任的重疾险,保费要便宜。

③两全重疾险

保至一定期限的重疾险。保障期限内罹患重疾,赔付保额,合同终止;保障期内未发生重疾且保险到期后仍健在,一般返还保费x百分比。


医疗保险

被保人因疾病或者意外伤害而产生的治疗费用进行报销。

作用:弥补医保无法报销的自费部分,提高医疗保障层次。

一般分为普通医疗险、意外伤害医疗险、住院医疗保险、特种疾病医疗保险等。‍

目前市面上比较火的百万医疗。能报销住院所发生的床位费、检查费、手术费、膳食费、医药费等。以高保额(至少100万)、高免赔额(一般为1万)、低保费(几百块)的特点,赢得了众多客户好评。

其中,有不少人认为买了百万医疗就不需要重疾险,赤小兔的答案是不能。理由有二:

a、百万医疗险属于报销型,只能解决医疗费用,大病后期康复以及住院期间的收入损失只能依靠重疾险;

b、百万医疗属于1年期短险,一来有停售风险,二来会因为自身健康状况无法购买,医疗保障就没了,而重疾险属于长期险,只要承保就没有停售和健康状况变差的顾虑。


3、意外伤害保险

意外伤害保险就是被保人在保险期限内,因意外造成了死亡或者残疾,保险公司按照合同约定赔付保险金。

意外伤害保险承保的风险是意外伤害。一般来说,意外伤害事故是外来的、突发的、非本意的、非疾病的,使身体受到伤害的客观事实。

作用:抵御风险的财务杠杆,超低保费超高保额

意外险的保障责任一般分为意外身故、意外伤残、意外医疗责任。

意外身故:保险公司赔付保额;

意外伤残:保险公司按残疾程度大小分级给付伤残保险金;

意外医疗:被保人因遭受意外伤害支出医疗费时,保险公司根据实际情况按比例报销。

买意外险的理由很简单,我们永远不知道明天和意外哪个先来,一份综合意外险是人人必备的保障。

保险种类虽多,各个保险公司的产品名称也是五花八门,但万变不离其宗。只要清楚了每一种保险类别的作用和特点,选对适合自己的保险产品就相对简单啦。

本文源自头条号:赤小兔儿童保险 转载申明:本文转载自以上微信公众号,若有侵占你的权益,请发邮件至本站邮箱,本站24小时内将予删除。

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